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都说自杀不赔,凭啥保险公司对他不一般?

2019/12/23  作者:深圳中国人寿  浏览: 1

  • 2013年6月30日,蒋先生作为被保险人买了一份意外险,保费100元,保额8万元。保险条款规定,被保险人死亡了必须在遗体火化或掩埋前通知保险公司,否则可能因为无法判定是否为意外造成死亡而拒绝赔付。

    2014年5月4日,蒋先生在家吃饭喝酒的过程中服用了农药,并赶紧打电话联系自己盲人的妻子阿萍和岳母钟女士求救,其亲属也赶紧拨打了120求救。

    120院前急救记录记载“30分钟前患者生气后饮用农药,出现神志不清,家属为抢救拨120;初步诊断为农药中毒”。

    5月11日,蒋先生经入住治疗无好转,在家属的要求下,蒋先生出院,出院诊断为:“急性农药中毒;”Ⅱ型呼吸衰竭;双肺结节待诊:双肺肺炎,其他?”。

    出院当天蒋先生死亡,其亲属次日就将其遗体火化。

    2014年6月9日,当地的卫生院出具居民死亡医学证明(推断)书,载明“死亡原因系急性农药中毒”。同日,医院出具病情证明书,载明“急性有机磷中毒,系误服药物”。

    蒋先生被送医后的当天下午,妻子阿萍就曾打电话给投保时的业务员,告知蒋先生饮酒时喝到农药住院治疗的情况,并委托其报案。但保险公司在蒋先生住院抢救的八天时间里,未派员到场调查了解保险事故情况。

    阿萍称已及时通知保险公司,保险公司称未来得及确认尸体,产生纠纷。请问,保险公司该赔吗?

    A.赔。蒋先生死了保险公司当然要赔

    B.不赔。蒋先生这是自杀,保险不赔

    C.不赔。蒋先生的家属没有及时通知保险公司

    D.赔。蒋先生喝到农药死亡就是意外伤害致死

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    不要偷看答案

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    都说自杀不赔,凭啥保险公司对他不一般?

    正确答案为D。易错项BC。

    A.错误。蒋先生买的是意外险,并非所有死亡都赔,如因疾病死亡就不予赔付。

    B.错误。保险公司没能举证证明蒋先生是自杀,需承担举证不能的后果,所以保险公司不能因为“自杀保险不赔”而拒绝赔付。

    C.错误。两位女儿尚年幼,阿萍就盲人,在蒋先生发生保险事故极力抢救的时候,仍于当日联系保险公司并委托报案,可认为她们已尽到了尽快通知义务。相反,保险公司在蒋先生住院的8日内未派员到场了解情况,不能因此免责。

    D.正确。保险公司没能举证证明蒋先生是自杀,但阿萍有证据证明蒋先生喝农药死亡属于意外伤害致死的情形,所以法院认为此次保险事故属于意外,意外险应当予以赔付。

    Q:我也觉得喝农药这一行为很像自杀,为什么保险公司最后赔了?

    A:因为法院讲究证据,而不是“看起来像”啊!如果大家都不讲证据,那要警察干什么呢。。。

    就蒋先生是自杀还是误食,法院发表了自己的看法:

    首先,服食农药是在饮酒过程中发生,由于酒精对人体中枢神经具有麻醉作用,使人体感觉器官迟钝,自制能力减弱,使得误服农药具有可能性。

    其次,蒋先生服食农药后立即电话联系其亲属,称其吃饭喝酒好像喝到药并积极寻求救助,说明服食农药并非蒋先生的故意行为;且蒋先生的邻居的证言证实蒋先生在事发中午做饭时曾邀请邻居到他家里玩耍,这些举动并不符合一般自杀者的外部表现形式。

    再次,根据原告自述及证人证言,显示蒋先生在服用农药前家庭关系、经济收入及与邻里关系相处并未出现特别情况。

    被告提出蒋先生服农药中毒死亡属于自杀,但并未提供充分的证据予以证明。综合全案证据分析,蒋先生的死亡不存在其主观故意的因素,能够排除“自杀、自伤”的合理怀疑,根据高度盖然性的民事证据规则,认定蒋先生死亡系酒后误服农药中毒致死,属于保险合同约定的意外伤害事故,不属于自杀。

    你是怎么认为的呢?你也和法院的推断一致吗?

    知识点回顾:

    自杀行为一直是人身保险的免责条款之一,一方面是为了降低保险公司被骗保的概率,另一方面则是规避投保人为了得到保险金而自杀的风险。其中:

    寿险合同:两年内自杀,只退还现金价值,两年后自杀,保险公司按照身故责任进行赔付。

    意外伤害保险:任何时候自杀都不予赔付。

    意外医疗、住院医疗、住院津贴也都不会赔付因自杀行为产生的医疗费用。

    为什么寿险会规定2年内自杀不行,2年后就可以了呢?而意外险却任何时候都不行呢?

    原来,据大数据科学研究统计,有自杀倾向的人如果过2年仍未付诸行动,那么他的自杀概率几乎为0。挨过2年再自杀的,都是极少数了。

    而意外险通常为短期1年险,自然不符合这一标准了。

    Q:你们老说讲究证据,如果保险公司拿不出证据,岂不是都能“自杀”获赔了?

    A:这你可想太多了!保险公司和法院都没有那么天真好糊弄……我们弈赔的保险大咖曾经手过这么一个案子:投保人买了意外医疗险,但因生前患有抑郁症,一直需要吃奥沙西泮片这种药物才能入睡。事发当天,她误食了大量药物,结果中毒送医。你猜,这个案子保险最后赔了吗?

    Q:赔?了?但是这有点像吞安眠药自杀,你也说了死者有抑郁症。

    A:Bingo!你猜对了!法院点了三个点,“你是完全民事行为能力人”“通常只用吃1-2粒,你这次却吃了20粒”“你知道自己在做什么”,最后保险没赔。

    Q:理赔有风险,自杀请谨慎。哈哈

    A:生命只有一次,只要活着总会有希望。多大的难呢,你连死都不怕了,再努努力吧

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