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“3+2家庭“的保险攻略
2014-03-10 来源: 中国人保 浏览: 1264

一对夫妇、一个孩子、两位老人,是我国社会最典型的“3+2家庭”单元。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右,一般已有了自己事业明确的发展方向,正处于事业发展的成长阶段,财富的积累阶段;孩子则多处于幼年或中小学教育阶段,活泼可爱;而老人一般已经退休,生活可以自理,往往和子女生活在一起,并可在第三代的教育上给予一定的帮助。

此时,家庭主人公事业小有成就,经济条件相对宽裕;孩子虽然牵扯了家长较多的精力,却带来天伦之乐,是家庭的希望和焦点所在;老人退休后,时间宽裕,身体尚可,不但可以自理,还可帮助料理家务。如果家庭收入能够持续稳定,一家五口都能健康平安,教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中,那么将是一个祥和美满的小家庭。但是,此类家庭最大的问题就是,往往不具备很强的抗风险能力。一旦出现意外,则对整个家庭生活带来巨大影响。

现代生活的快节奏给人的生活带来许多压力,物质产品的丰富、交通出行的便捷,在提高人们生活质量的同时,也增加了更多的隐患。而购
买保险,已经成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。在此,我们将重点关注最为常见的3+2家庭保障计划。

家庭投保排行榜TOP6
家庭保障计划,首先要从整体考虑家庭结构和收入情况,找到家庭里最需要保障的薄弱环节,然后再根据家庭成员的具体生活方式,做个先、后、轻、重的保障需求排序。从最重要的环节开始,逐步给家庭建立全面的保障防护墙。

TOP.1:男主人家庭支柱的保障
每个家庭中,都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源,也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉,却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故,家里的“天”也就塌了。因此,家庭支柱的保障应当列为第一位。这样,不管是出现身故或者全残等大的变故,仍然能为家人提供继续生活下去的资金,这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。

TOP.2:大病基金健康保障
健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病,而高强度、快节奏的现代生活,使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕,可怕的是没钱治病,或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的,如果没有足够的健康保障资金,一旦患了重病,一生辛苦劳动都算给医院打工了。因此,家庭的大病基金排在第二位。
由于目前基本没有使用于60岁以上老人的健康险,因此,这里暂不考虑老年人的医疗保障,主要保障对象为年轻人和孩子。

TOP.3:年轻人意外保障
天有不测风云,尽管发生的可能性很小,但一旦意外事故出现,其影响就是灾难性的。因此,对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位,备一些意外保险对他们来说也很重要。

TOP.4:储备养老金
步入事业黄金阶段后,收入水平一般比较稳定。但目前的社保养老金只是最基础的保障,额度远远不够,如果想保持现在的生活水准,一定要提前储备养老金,而且越早准备,费用越少。

TOP.5:老人与孩子的意外保障
老人和孩子是最容易受伤害的人群,尤其是宝宝好动又不懂事,磕磕碰碰是难免的,花很少的钱做些意外保障很必要。

TOP.6:家庭投资储蓄
在有了较为全面的保障之后,就应该考虑把家庭的闲钱做些投资规划了,根据家庭的经济条件和风险承受能力来选择投资品种,实现预期的理财目标。目前常见的投资型保险主要有投资连接险、分红险、万能险。这三类保险的投资风险依次降低,但对应最大收益水平也依次下降。

【四大险种攻略】
对于具体保险产品的选择,首先考虑的是产品的功能,然后是对保险公司的偏好,最后,从入选的产品中确定性价比最好的产品。根据对于保障需求的分析,家庭保险产品可从以下四个方面去依次考虑:寿险、健康险、意外险和储蓄投资型保险。

一、寿险
对于一般收入水平,比如年收入在10万元以下的工薪阶层,首先考虑选择定期、消费型寿险,比如20年定期寿险。这20年包括了子女成长阶段、父母养老阶段,是家庭经济负担最重的阶段。而消费型险种投入相对较小,最能体现“以小搏大”保险本质。
如果家庭资本更雄厚、基础保障更为全面,那么就可以考虑终身寿险了,在提高保障水平的同时,还可以有效避税、保全资产。

二、健康险
健康险可以考虑定期、返还型险种,保障的病种尽量多一点。比如,可以选择七八十岁返还保额的产品,有病赔钱,无病储蓄,还可以作养老补充。病种多一点,保障更全面。在选择儿童健康险的时候,最好选择专门针对少儿推出的险种,这样的病种针对少儿设计,还有豁免保费功能,对子女的保障更有效。

三、意外险
意外险重点考虑选择消费型的、侧重交通意外的产品。这对于经常外出的家庭,高额交通意外赔付的意外险是很必要的。目前,很多保险公司推出有价廉物美的保险卡,可供选择的产品非常多。

四、养老保险
养老保险并不只是有养老年金。其他的投资型保险,如万能型、投资连结型保险、分红险都可起到为养老储备资金的作用。其区别主要在于不同产品对应的风险水平和收益率的不同,可结合家庭的实际情况具体选择。如果是保守型投资者,则可选择有一定收益保障的万能型保险;如果愿意承担一定的风险,那么投资连结型保险是不错的选择。

 

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